来源：中国保险报网
近日，喜剧电影《西虹市首富》正在热播，电影中西虹人寿保险公司推出的“脂肪险”不禁令人脑洞大开。在保险业的实践中，虽然业内尚未有“脂肪险”，但“中秋赏月险”“扶老人险”“忘穿秋裤险”甚至“鹿晗恋爱险”等“奇葩”保险也曾引起热议。这些保险产品名称五花八门，体现了保险业丰富的想象力，但也有哗众取宠、失却保险保障功能之嫌。作为一名保险消费者，该如何甄别保险产品？本文将通过分析几个保险产品，为消费者选择保险产品提供借鉴参考。
一、“奇葩”保险大盘点
（一）中秋赏月险
“明月不予诸君便，保险公司来理赔”。年9月，安联财险与阿里集团合作推出了一款“中秋赏月险”，该产品为被保险人提供针对中秋节不能赏月提供的心情损失补偿，其本质是人身意外险的附加险，共有两档，一档价格为保费20元，如被保险人在上海、广州或深圳由于天气原因看不到月亮，可以获得保险理赔50元。第二档为保费99元，赏月城市由3个增加到41个。如被保险人在其所在城市由于天气原因看不到月亮，可以获得保险理赔元。保险金将直接汇至被保险人的支付宝账户。此外，无论哪个档次被保险人在中秋节当天是否能看到月亮，在中秋节当天都能获得一份10万元的人身意外保障，第二档的被保险人还能获得一盒月饼。
点评：
当年的“中秋赏月险”是一次很成功的保险营销案例。但从保险角度，“中秋赏月险”的人身意外保障功能被掩盖了，与保险原则有所冲突，更像是一种博彩行为。虽然保险监管机关陆续叫停了类似的保险，时隔几年看此保险，却又有了新的发现。“中秋赏月险”中超前体现了基于天气因素的“智能合约”的影子，未来随着区块链、大数据技术的发展，“智能合约”在保险领域将有更为广阔的发展前景。
（二）扶老人险
年10月，支付宝联手华安财险推出“扶老人险”，被保险人支付3元就可以享受一年期的“扶老人险”，期间最高可获得2万元的法律诉讼费用，保险公司同时提供全年的法律咨询费用。
点评：
“扶老人险”本质上是一种责任保险，以个人可能承担的对他人的赔偿责任为保险标的。该产品虽然没有违背保险的基本原则，但却引发了社会对于“扶老人险”的社会道德质疑。一款保险产品的设计，不仅要考虑其是否符合保险原则，也要考虑其社会影响力和正面引导功能。
（三）鹿晗恋爱险
年11月，网上有商家推出了一款“鹿晗恋爱险”，每单保费11.11元，承诺如明星鹿晗和关晓彤一年后仍保持恋爱关系，商家便支付双倍金额，不少粉丝竟然购买了该产品。年1月，保监会发布了相关风险提示，明确将其定位为非保险产品，不符合《保险法》相关规定，消费者购买后会有法律风险。
点评：
“鹿晗恋爱险”是一起典型的挂着保险名义的非保险产品。该产品不具有保障属性。《保险法》规定，保险产品应该具有可保利益，而“鹿晗恋爱险”并不具有可以被承保的利益，如果消费者购买该产品，则无法获得《保险法》之保护。国内《检察日报》等媒体直接将其定性为“赌博”。
（四）熊孩子险
“熊孩子险”的学名为“监护人责任险”。父母为投保人和被保险人，保险机构承担由被保险人（父母）的监护对象（孩子）造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。
点评：
虽然名字听起来会让不少家长感觉不舒服，但是“熊孩子险”确实是一款保险产品，符合保险原则，并有法律依据。依据《侵权责任法》第三十二条规定，无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任。“熊孩子险”实质是对上述侵权责任经济赔偿的保险解决途径。实践中，不少保险公司将其作为少儿保险或者家庭保险的附加险进行销售，在一定程度上起到了化解社会矛盾的积极作用，与之类似的还有为精神病人家属提供的监护人责任保险。
（五）世界杯保险
年巴西世界杯期间，个别保险公司推出了“世界杯遗憾险”“喝高险”“夜猫子险”等保险，与传统保险产品相比，这些产品保障功能未充分体现，或有赌球之嫌，或纯粹为营销策略。不少产品推出后不久，就因不符合保险基本原则等原因被保监会紧急叫停。
年俄罗斯世界杯期间，国际足联以及多个国家足球队都得到了保险业的保障和支持。很多保险公司为前往俄罗斯现场观看世界杯的球迷提供境外医疗服务保险以及旅游类保险，为参赛球队提供特殊的团体保险方案，也承保商家开展促销活动所遇到的风险。
点评：
与年世界杯期间的“奇葩”保险相比，年俄罗斯世界杯期间国内外热卖的医疗健康类保险、旅游类保险等产品更为务实和理性，切合保险需求，也符合保险实质，取得了良好的社会效果。
二、“奇葩”保险的AB面
除了上述保险品种之外，实践中还曾出现过“贴条险”“吃货险”等“奇葩”保险，对这些区别于传统保险的产品，既不能一概否定，也不能听之任之，而是应当一分为二地看待问题，厘清当中的法律关系，判断其是否符合保险法中的保险原则和法律原则。
（一）“奇葩”保险A面：启示
一是定位互联网营销，综合运用新媒体、新技术。不少“奇葩”保险具有很强的眼球效应，经过自媒体、