写在前面——
大部分旅行险，都是冠名以《****旅游保障计划》，往往比一个普通终身重疾、意外险内容复杂很多。
它是若干个保险条款的一个保险产品的组合。这个组合会包含意外伤残、医疗补偿、旅行延误等等十几、甚至二十多个保险条款、批单、扩展条款。
境外游保险产品，五花八门，必须先问自己10个问题，明确需求。
01
怎么选保障期间？
单次旅行
1天-天（有的是天）,都仅承保一次出行，只要中途回国，保险保障结束。
举例：
你认为这半年会出行几次，于是购买了半年计划，但是，这半年计划仅限出行一次，再次出行无效。
全年计划
灵活度较高，对一年内出行多次的客户更好！
但是，一年期计划的单次旅行都是有最长期限的，不能超过（或天）。值得注意的是，个别产品单次最长为30天，保费也相对便宜。千万别买错。
TIPS1考虑入境国具体要求
各国在保险时间上也有不同限制，例如：有一部分国家（尤其是德国），会根据你保险的日期来给申根签证有效期。
建议：保险最好出入境前后多算一天。特殊情况以领馆要求为准（如上海-比利时签证：保险需要在实际行程天数前后各加1天；广州-意大利：保险需要在实际行程天数前后各加2天）
TIPS2保险必须覆盖旅行全程
从中国大陆出发前，必须买足天数，完全覆盖行程。被保险人身处境外，购买境外险产品基本都是无效的。
举例：“本保单仅承保被保险人从中国大陆境内出发的旅行，且必须于出行前投保。”（史带某境外旅游保障计划）；
02
是否需要符合申根要求？
申根签证保险
也可称为，旅游医疗保险。
作为签发申根签证的基本前提，所有申请人都必须办理旅游医疗保险。旅游医疗保险，须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用；含损失赔偿至少3万欧元，（按年1月汇率）即约21万人民币。建议至少购买+保额为30万人民币的计划。
什么是申根呢？年，德国、法国、荷兰、比利时、卢森堡五国在卢森堡边境小镇申根（SCHENGEN）签定协议规定：其成员国对短期逗留者颁发统一格式的签证，即申根签证。加入条约国为申根国，到此国所需签证为申根签证。
根据欧洲申根国家的规定，从年6月1日起，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买申根旅游保险，证明可担保国外住院费用及遣返费用，保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月，并且覆盖所有的申根国家(商务签证要求保险期限为30天)。在同时递交了护照和保险单后，才能发放签证。
申根游需要注意的细节也很多，另文专题表述！03
旅行的目的地？这个涉及是否可以承保你去的国家和地区。
1、不承保黑名单
（1）动荡国家和地区常见不承保地区和国家，就是全世界都知道的动荡地区（每个产品有细节差异）。
举例：
索马里、利比亚、利比里亚、叙利亚、阿富汗、南北苏丹、刚果民主共和国、伊拉克、中非、也门，巴勒斯坦以及投保时已经处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区。
小众旅行目的地的行程，必须专门咨询具体保险公司。
（2）某些地区（大洲、国家）
举例：
部分产品专门备注：不承保地区美洲、非洲、尼泊尔。
2、可承保白名单
例如：
安联财险某产品，仅承保目的地为欧洲（含申根国家）地区的旅行。
美亚财险某产品，仅承保亚洲（不含尼泊尔）。
04
是否会进行高风险运动？那种明显容易出事的场景，往往是要看具体产品条款中的免责项，界定承保范围。一般普通旅游险是不保的，要买包含高风险运动的旅行意外险。
举例：
登山：大部分保险公司都有近似的保障范围。比如登山的海拔要求，不同产品不承保米、或米、或米，米以上就不要考虑了。
潜水：大多数产品不承保水深超过18米的潜水，不承保不带呼吸设备的自由式潜水。个别产品承保30米以内的有专业资质的教练陪伴的水肺潜水(就是带呼吸设备的潜水)。
这个在免责条款专题讲解。
05
取消出行，能取消保单吗？在您出发之前，可能会遇到两种情况
一你因为个人原因，取消旅行计划。只要保单没有到指定生效日期，就没有生效。每个销售平台的取消方式不完全一样。如果是我们的平台，生效日前，随时联系我，协助您取消保单，保费原路退回。
二由于某些不可抗力的更改行程的原因，包括出发前七日内，旅行目的地临时发生自然灾害、暴动，在有旅行变更责任的保险产品里，符合保障责任的前提下，建议不要取消保单，而是申请旅行变更赔付。具体赔付内容，每个产品都不一样，有的赔您预付但没使用的住宿费、交通费、门票费，这比保费应该高多了吧？尽量减少旅程变更带来的损失。
06
旅行目的地中途变更可以吗？投保时，按要求逐一列出目的地。
如果不用于申根签证（稍微复杂），中途变更到其他国家，只要不是在除外国家或地区的黑名单上，也是承保的。
07
紧急救援和医疗多少额度够用？我也从几家外资财险公司，搜集了一些一手理赔数据
我认为至少涉及三个要素？
一、距离国内出发地的远近，
二、事故发生地的医疗费用水平，
三、当地空港运输能力。
医疗运返，
是我们在境外潜在的最大的风险，
涉及因素、流程、人员最为复杂，
指望不上祖国派专机、
军舰来接你回家的，
还可以求助
与你有一纸盟约的保险公司。
将会用实际理赔救援案例，
在境外游旅行险的“核心保障责任”专题讲述。
08
有医疗直付的产品吗？不是所有公司都有医疗直付的服务，
个别公司，在投保须知里，有直付的服务内容；
医疗门诊直付，保险公司在全球的签约合作医疗机构，可以在保障范围内垫付费用。
虽然是有遍布全球的庞大服务网络支持，
但不能保证所有事故发生地都有服务签约网点。
09
老人、小孩可以投保吗？孩子
60天以内的婴儿一般不承保。
老年人
最高可承保年龄都在80岁~90周岁。
但对71岁（含）以上老年人的身故保额和医疗费用保额，
一种情况是按50%（甚至25%）折减的投保约定；
一种情况是直接增加保费，保额保持不变的产品，（比如美亚某产品，费率会贵%以上）。
老年人，属于高风险人群，只要保费能接受，保额买高些没有错。
高血压能管吗？有极个别产品，
限额10万承保“心脑血管疾病、高血压、糖尿病”，
同等身故保额，
保费贵20%-50%。
有既往症患者强烈推荐此类型产品。
尤其是71岁以上老人，
应该做合理的产品组合。
老年人出境游，尤其是患有心脑血管疾病等既往症的人群，风险较大。个人建议老年人合理规划旅游线路、计划，规避风险，才是最大的保险。
10
国籍和居住时间限制？1
外籍
绝大多数产品，在中国境内（不含港澳台）的外籍人士，要求工作、居住满天（约为半年）的要求。具体还分不同公司，有“累计”和“连续”的区别。
有的产品明确表示，不承保外籍人士返回原籍国。（例如：安盛天平“智行天下”境外旅游保险携程版，安联申根之王）。即，外籍人士如果在境外出险，会送返回旅行出发地——中国。（适合移民国外，但长期居住在中国大陆的中国人）
中国籍
有的产品还有不分国籍，仅承保在境内（不含港澳台），有居住满（或天）的要求。
也就是说对中国人，也有实际居住时间的要求。
原创经验，未经许可不得转载。
作者声明：本篇经验系本人依照大量产品对比和联系保险公司专员、客服，落实责任，未经许可，谢绝转载！经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题(尤其法律、医学等领域)，建议您详细咨询相关领域专业人士。
协助你买对境外旅行险，我可以做的更专业！
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