风险无处不在，意外无法预测，今年的春节更是如此。
不仅赶上春节疫情爆发，篮球巨星科比也意外逝世，真是让人猝不及防……
是的，明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来。
而如果给自己买上一份性价比超高的意外险，也许就可以让我们生活得更有底气。
不过，别看意外险虽然责任简单、保费便宜，里面的水真的有点深！一不留神，就很容易掉坑里了。
所以，元保今天就来跟大家聊一聊意外险，主要内容如下：
意外险分为哪几类？意外险常见的几大坑好的意外险，长啥样？
01意外险分为哪几类？
意外伤害保险有三大类：综合意外险、交通事故险和旅游意外险。
①综合意外险：
保障全面。发生合同保障内的意外事故，只要不涉及免责条款，都可以理赔。保险时间相对灵活，有不同的保障时期可供选择。
②交通意外险：
保额高，但保障的只是乘坐交通工具过程中发生的意外。比如轮船航空意外、自驾车意外、公共交通意外等。
③旅游意外险：
保障的是旅行中发生的意外，通常保障期限短，几天至几十天不等。如航空延误、行李物品丢失、紧急救援、国际救援、突发疾病救援等意外保障。
经常旅游的，可以投保旅游意外伤害保险；长期出差需搭乘飞机的，可以购买航空意外伤害保险。
而我们平时说的意外险大多为综合意外险。
现在的综合意外险除了身故、残疾责任，还有“附加责任”，如意外医疗责任、意外住院津贴，猝死责任。
02意外险常见的几大坑
1、投保职业随便？大错特错！
职业类别是保险公司根据不同职业的风险程度划分的，1-2类属于低风险职业，3-4类属于中风险职业，5类及以上就属于高危职业。
大多数人的工作属于规划中1-3类（安全性较高的职业），所以市面上大部分的意外险的投保职业范围是1-3类。
如果你的职业是司机，特别是货车司机或者其它危险系数更高的职业。购买意外险，就要挑选含有保障职业范围的保险，而不是盲从选择，承担拒赔风险。因为不符合承保的职业类别，买了保险公司也不赔。
2、给小孩买意外险保额越高越好？
监管规定：10岁以下的儿童，身故保额不能超过20万元；10~17岁，身故保额不超过50万元。超出范围，买多了也是白花钱！所以，建议孩子的意外险保额参考保监会的规定。
另父母才是孩子最安全的依靠，因此保证成年人的保额更重要。
3、意外残疾是否仅保障全残
种伤残，一般意外险分为1-10个等级的，出险后按照伤残的等级去赔付。好的综合意外险，就会有“伤残”保障——无论几级伤残，都能拿到相应的赔偿。
可是有的意外险，只保“全残”（1级伤残），比如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。
如果只是断了一条腿等，没有达到1级伤残的标准，那么一分理赔都不会有。购买的时候一定要看情况条款，到底是保“伤残”，还是只保“全残”？
4、意外医疗是否保障社保外费用
目前意外险中的意外医疗保障，大部分都只能保障社保范围内费用。
购买的时候，看意外医疗的条款：不保障社保外费用的意外医疗通常条款都会限定“符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用”。
5、工作压力大，买含猝死责任的意外
现代人的工作，熬夜通宵加班是常有的。纵观这几年猝死比例攀升，很多人会选择买份意外险保障下，但你买的意外险有“猝死”保障么？
普通的意外险是把“猝死”列入“免责”范围，想保“猝死”购买前需看清条款。工作压力大，买绑定猝死责任的意外险。
6、投保须知需认真看
购买产品前都要认真查看产品投保须知，里面通常都有一些关于产品的重要说明或者特别约定。
比如，某综合意外险限定高空坠落限赔10万，某综合意外险约定超过2米高处作业不在保障范围内，在投保须知中有说明。
如果因此出险则不在理赔范围。
03好的意外险，长啥样？
意外险的保障很简单，元保挑选了几款热门产品进行对比：
接下来，我们来分别看看这几款意外险的特点：
1、大保镖（至尊款）
大保镖保障责任最全比较全，每年元，就能买到万保额，猝死赔50%，万保额赔50万。
意外医疗部分也很不错，5万保额，经过社保报销后，0免赔。报销%。如果没有经过社保保险，免赔。社保内报销80%。
而且还有住院津贴，每天元，最多天。总体上说，大保镖综合性价比很不错，值得购买。
2、小蜜蜂
小蜜蜂一直保持着不错的性价比。50万保额每年要元。意外医疗5万，免赔额元，社保内报销%。
还包括最多天，每天50元的住院津贴。
而且它最高可以保到59岁，对中老年人很友好。
3、全民保
全民保比较贵，同样50万保额，全民保每年，大保镖每年。但是全民保责任放宽至1-4类，承保年龄放宽至65岁。
至于基础责任，每年，50万保额，猝死赔50%，也就是25万。
而且这款产品的猝死定义相对比较宽松，如果被保人突发急性病，并且在发病后7天之内，因为该疾病或并发症直接导致去世的，就算是猝死。
飞机意外额外给付万，轨道交通和轮船意外额外给付50万。意外医疗2万，社保内免赔额，%报销。还有住院津贴，但是限制较多，免赔三天，上限天，每天元。
总而言之，这款产品也是还不错的产品。
4、太平洋财险护身福
这款是微保销售的产品，最大的亮点是猝死保额很高，跟基本保额一致。
但30岁50万保额的年交保费为元，与其他产品相比要贵不少。
太平洋财险护身福的意外伤害医疗保险金、意外伤残保险金都是可选的。
如果不选意外伤残保险金，1-9级伤残只会赔付基本保额的10%。
而一般产品意外伤残的赔付比例情况是，第一级赔偿%，第二级赔偿90%，第三级赔偿80%，以此类推。
5、小米综合意外险
小米综合意外险保障简单，性价比高，最高保额可达万。
6、众安女性尊享百万玫瑰
这款意外险只保女性，万保额，每年只要元。
意外医疗计划一是3万，报销不限社保，医院的限制是最松的：医院皆可报销，无论私立公立，医院也可报销。
但是也有不足，意外医疗报销90%，而且有元的免赔额，免赔额相对较高。
04写在最后
意外险主要针对的是伤残的赔付，事实上，没有哪个单一险种是可以保障所有的，要想得到全面的保障，还是需要进行科学的配置，重疾险、医疗险、定期寿险以及意外险，根据需求合理进行投保。
如果你还有任何有关意外险或者保险的疑问，欢迎咨询元保规划师，帮你买对保险不踩坑。