作者：保险经纪人Lindsay刘
理财·保险·育娃
找我聊
01
算意外吗
在厨房烧菜，手有点湿，然后插电源触电了，算意外吗？
老王酷爱冬泳，游着泳腿抽筋溺水了，这算意外吗？
旅游中暑晕倒了，这个算意外吗？
走路不小心摔倒了，前面两颗门牙磕掉了，补牙意外险能报吗？
昨天跑马拉松，跑着跑着前面一个人倒地，20分钟猝死了，意外能赔吗？
出去吃饭跟人发生矛盾打架受伤了，意外能赔吗？
意外怀孕呢？
经常有筒子们问各种各样的“意外”是否能赔付，今天给大家理一理意外险。
02
什么是？
要弄懂这个问题，首先我们先来看保险法是怎么定义的？
10
中华人民共和国保险法释义：第10条
意外伤害保险。意外伤害保险是指在保险有效期内，被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身体因剧烈伤害而致残废或死亡时，保险公司按照合同约定承担给付保险金责任的一类险种。
从保险法的定义来看，只有在意外的条件下发生了伤害，才构成意外伤害。其中意外伤害的构成要件包括外来性、突然性、非本意的、非疾病的，四个要件缺一不可。
1.必须是外来的或外界原因造成的事故。比如碰撞、摔砸、打压、烧伤、烫伤、冻伤、电伤、家里常见的猫爪狗咬、切菜切到手，酸、碱、煤气泄漏、中毒等等等等。
PS：由他人造成的伤害，如果被保险人没有预见到，则可视为意外事故或意外原因。例如，一个抢劫者拦截并杀害了被保险人，法院认为他的死亡属于意外事故。
还有食物中毒，食物中毒本身是符合非本意的、非疾病的、外来的、突发事件四个要素，属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒，也可能是和个人体质有关而引起的肠胃疾病。一般情况下，3人或3人以上集体发生食物中毒症状的，视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔，大家要注意。
2.必须是突发的、非本意的原因，即不可预料的或非所企图的原因造成的事故。突然发生的，且在一瞬间发生剧烈变化的事故。伤害的原因与结果之间有直接、瞬间的关系。比如交通事故的车撞人、高空坠物砸到人、掉沟里等引起的一瞬间的伤害或者死亡。如果长期在有毒的环境下工作的慢性中毒、长途跋涉所致脚部磨损擦伤或因长时间暴露寒地所致的冻伤，就不具有突然性和剧烈性，不属于意外伤害。
被保险人在能够充分预见行为后果的情形下实施有意识、有目的的自愿承担风险的行为导致的自身伤残或死亡则不能视为意外伤害。比如吃安眠药自杀，就不是意外。
3.所谓的非疾病，是指损害的造成不是由被保险人身体本身的因素或疾病引起的，比如骨质疏松导致的病理性骨折、中暑导致的身故、还有上面所说到的猝死，都不属于意外伤害。
中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是身体内在因素引起的。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。（现在有带高温医疗和高温身故的保险）,中暑不属于一般的意外伤害。
而过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，因为当事人不自知或不以为意，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，而且大部分的猝死是由于心脑血管疾病引起的，多属于疾病范畴，因此，意外险是不赔的。（也有带猝死责任的意外险，但是理赔有时间限制，是否能赔付还要看具体情况是否符合条款）
03
免责条款
除了理解意外的定义，我们也要根据合同，认真查看意外险的免责条款。拿这一款举例：
对应来看，我们一条一条解读：第（1）条，很好理解，意外险很便宜，如果涉及境外或港澳台就医，各地区物价水平不一样，保险公司风险费率不可控，所以不能赔。因此如赴大陆外旅行或短居，可选购短期涵盖该地区的意外险、医疗险产品。第（2）条，避免道德风险，尤其是成年人对儿童。第（3）条，自杀违背了法条规定的“非本意”，所以除外。（有一个险种投保2年外的自杀可赔，你知道是哪一种吗？）第（4）条，刑事犯罪违背法条规定的“非本意”，所以除外。第（5）条，醉酒和吸食毒品同样违背法条规定的“非本意”，不赔。（如果醉酒后被车撞死，这种情况是要具体看的，第一，醉酒后没有开车;第二，死亡或伤残不是因为醉酒直接导致的，保险公司可以赔付，大概率也要撕一下。）第（6）条，酒驾、无证驾驶、无有效行驶证不赔。（这里要注意行驶证过期不赔，临近过期记得及时换证。）第（7）条，孕产相关不赔付。（注意：意外怀孕不属于意外）第（8）、（9）条，医疗事故、未遵医嘱用药、精神和行为障碍不赔。第（10）条，高风险运动不赔，风险费率太高。（PS：如果从事高风险运动，要注意购买相应保障的短险）第（11）条，康复、疗养、美容、整形、牙齿、假肢、矫形等都在免责范围里。这里要格外注意牙齿，条款对牙齿的解释如下。这里要注意牙齿这一项，走路被石头绊倒了，牙齿摔断了，这种是意外啊？能不能赔呢？紧急处理可以，但是补牙不赔。牙齿的治疗是很个性化的，同样是镶牙，小诊所几百搞定，大医院上万，进口材料好几万，很难有一个标准去限定赔付区间。因此不光意外险把牙齿治疗免责、我们的社保对此也是不赔付的。美容、整形、隆胸都是不赔的。第（12）、（13）条，战争、核爆炸很好理解。总结起来可以理解为，※不赔不会挂，或者是为了让生活更美好而不是必须选项，统统不赔。如牙齿、美容、整形等。※作不行，喝酒、吸毒、打架、犯罪、自杀。※可预见的高风险，高危运动。※影响人类和国家命运的重大灾难。你get了吗？保险路上不踩坑，加我