香港保险这几年逐渐进入大众视野，甚至成为了一种潮流。
以低保费高回报为特色，加上美元汇率加持，看起来似乎打遍天下无敌手，成为保险行业的佼佼者。
今天十步就来聊聊它，
毕竟，我已经“忍”香港保险很久了。
并不是因为它不好，而是实在被吹得“捧上了天”
当各种宣传香港保险的通稿满天飞的时候，
十步的尴尬症都要犯了。
非常想diss一下写这些文章的朋友，但无奈几次都被拖延症打败。
当第N+1次有粉丝在后台问我，买香港保险好不好的时候
十步终于“良心发现”，写了一篇关于香港保险的长文，
非常适合对香港保险持有兴趣但不敢下手的人群；
也适合各位小白，可以对香港保险有一个较为清晰的认知。
此文包括：
香港保险适合什么人群？
香港保险的优势真的是优势吗？
香港保险的劣势有哪些?
香港保险的理赔流程。
全文围绕一个核心问题：“实际上的香港保险，是不是和看起来的一样美好？”
NO，中学政治课本早早就教过我们一个哲学道理：
“事物都存在两面性”
不存在绝对的完美和不完美。
所以，没办法一言蔽之，
十步将大家在购买之前需要知晓的主要问题列在这里，
很客观，很公正，不捧不黑，该啥就啥，
希望能起到四两拨千斤的作用。
先说结论
香港保险的适宜人群
中高收入人群，家庭年收入最好不低于50万，并且资金流动程度较好；
有移民计划或者子女留学、海外就诊等需求；
地域上离香港较近，或者有更便利的条件出行香港；
有多元化资产配置需求，或已经购买了内地保险，想用香港保险进行补充，主要看重外汇能力。
以上是十步认为购买香港保险的主要人群的画像
如果你理直气壮地说“我就喜欢香港保险，就要买”
那十步管不到！
下面就讲讲，百度上/代理人说的都是真的吗？
香港保险究竟赢在了哪些地方？
首先，我们可以打开万能的度娘，搜索一下“香港保险都有哪些优势”
任意点击其中一篇文章，你都可以看到类似这样的描述：
一
香港保险的保费比内地的便宜一半！？
说香港保险便宜可便宜啦，四舍五入就是不要钱？
我们直接来测算一下
用所谓香港重疾险性价比之王“友邦加裕智倍保2”对比一下“复星联合的康乐一生”
二者的保障责任相似
比如都有前十年保额增长，癌症多次赔付，投保人豁免等等
以及各自有些不同的产品特色。
以30岁男性25年缴费保额50万（港险是7.5万美元保额），保终身为标杆
友邦加裕智倍保2的保费是元/年
复联康乐一生保费是元/年
这下比比看谁更便宜呢？
结论：
其实，这样的对比并不严谨，同样，单纯说哪个更便宜也不严谨。
因为两个地区目前没有完全能对标的产品，
如果拿香港保险和平安福相比，那自然香港保险保费更低；
但如果拿目前互联网几款网红产品来对比，
不见得香港保险的保费更低。
因此只能说从整体的定价策略上，香港保险的保费更具优势
这也是有原因的，不管是从赔付率、成本、市场竞争来看，
香港保险确实有做到更低保费定价的条件，
但现在大陆保险在保费这方面，也几乎触到了地板价好吗！
二
香港保险的保障更全面！？
文中说，国内重疾一般在35-40种，这都是哪年的事情了？
现在的内地重疾险，低于80种的都不好意思拿出来卖。
再看看接下来说的“像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人、艾滋病等这些疾病在香港保险公司的承保范围内”……
很了不起的事情吗？
我们来看看内地保险的条款。
还是拿复星联合的康乐一生举例吧
由于输血和职业导致的艾滋病，都保。
仅有性传播和注射毒品感染的艾滋病不保。
严重哮喘和植物人状态，都保。
原位癌更不用说了，哪个重疾险的轻症条款里不保原位癌？
腿都给打断。
至于自闭症…
多发生于男性婴幼儿…
这种凑数的例子内地保险也能举出很多。
十步一再强调，买保险不要过分追求疾病数量，
必须保的保，高发的保就够了，别让噱头超过实际意义。
但是抛开这一点来看，
香港保险的保单上确实也有可圈可点的地方。
比如内地保险需要两三张保单组合才能解决的问题，
香港保险一张保单就能实现全覆盖。
从这个意义上来看，香港保险的性价比的确更高一些。
而且香港的重疾险几乎全部都是返还型的，
带有一定的储蓄功能。
同时“癌症多次赔付”已成标配，
还有些产品在高发疾病上面也实现了多次赔付的功能，
这一点海保“芯爱”的功能设置就有些类似港险。
但要知道，更全面的保障自然意味着更贵的保费呀！
三
无“资产增值税”，无“遗产税”！
首先，内地现在不征收遗产税；
其次，就算几十年后征收了遗产税，在购买时如果填写了指定受益人，保险最终是按照赔偿金赔付给指定受益人的，并不需要征收任何遗产税。
最后，再说说某些有钱人企图利用香港保险避债的事情吧。
根据《香港法例》章《已婚者地位条例》13条《为配偶或子女利益购买保险》
看不懂？没关系，简而言之，能避债。
同时内地法律是大陆法系，香港法律继承于英国，属于海洋法系
因此内地公民的香港保单，很难被大陆法院做强制执行
综上所述，在香港购买的保险是具有一定避债功能的。
但是！（凡事都有但是……）
如果是濒临破产企业向海外转移资产，
或是离婚家庭通过保险来隐秘资产的方式并不可取，
一旦被法院认定为恶意转移隐秘资产或者涉嫌诈骗
即便是已经生效的保单也可能被判无效。
因此有以上念头的人群，咳咳，就此打住。
四
香港保险为美元保单是好是坏？
香港保单为美元资产，理赔款也是美元结算。
用美元计价的确有好处，很多中高净值人群看重的也是这点。
未来有海外就医、孩子出国留学、海外投资、移民等等，都会是一种提前规划，
而且，美元资产也具有一定的保值能力，
未来人民币有没有贬值风险，谁都不得而知。
这是香港保险的优势，同样，却也是它的劣势。
选择使用美元，就要承担汇率风险。
比如说十年前欧元和英镑兑换人民币都是10元以上，
现在都不到十元了，美元肯定也会有这种风险。
因此回到上文话题，如果你想买香港保险，
可以，你最好具备以下几个特质：
那么
香港保险真正存在的问题有哪些？
1
投保繁琐
想要购买香港保险，需要本人亲自去香港签订保单，
对于大部分人来说还是比较麻烦的。
一般情况下还需要自己承担往返的路费、酒店的住宿费等等，
算起来也是一笔不小的开销。
2
不受内地法律保护
因为中保监会曾明确发文指出：香港保单不受内地法律保护！
不管是香港保险的保单签订、后续理赔、以及香港保险公司的运营都是不受内地法律保护的，
这就会带来一系列的问题。
从保险签订上来说，首先在中国内地境内签单是无效的，不被认可的。
再者银联国际在16年10月发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》中限定：
境内发行的银联卡只能购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。
所以想要正常缴费，需要再办理一张香港账户的银行卡，手续也是比较繁琐的，
从后续理赔上来看，如果理赔出现了问题，
我们无法向内地的相关单位寻求司法帮助，
因此，如果真买了香港保险吃亏后，又不懂香港法律
投保人的权益很难得到保障。
3
核保严格
香港保险素来强调严进宽出，核保方面会比内地保险严格很多，
拒保的概率也要更大，说是为了提高理赔率。
但实际上，近几年香港保险拒赔的事件频发
理由更是千奇百怪，能赖就赖。
大致都是由于调查发现很多年前身体出现一些小问题，（小到有可能投保人自己都不记得）
便判断此次致病原因和之前有关，
而你没有如实告知，那么就拒赔。
因为香港保险遵循的是百分百诚信，
也就是说，需要详细地告知保险公司你的既往健康状况，
内地保险则是有限告知，问什么答什么，
没有问到的部分，可以不进行告知。
这就导致很多投保人自己都想不起来的小毛病，
最后却成为了拒赔的导火索。
案例我就不放了，你们随便搜一下就有很多。
所以所谓的“严进宽出”
严进我是知道的，宽不宽出就各有见解了。
4
支票兑现难
如果购买过分红型或者年金类的保险，
一旦遇到急需用钱，想要退保的情况下，
会受到外汇管理框架限制。
因为这时的保费属于跨境转移资产，无法正常进入国内账户。
境外资金想要入境，需要出具资金来源证明，
没有来源证明的话，无法通过正常途径兑现。
5
理赔环节复杂，时间长
以重疾险为例，投保人需要将诊断报告寄给香港保险代理人
代理人将材料提交给保险公司才可以正式走向理赔流程。
需要寄往香港，再经由代理人提交给公司，
还要在涉及到保险公司的调查取证，
相比内地的保险公司，过程将会不可避免的更加冗长。
讲到这里，十步就当给大家科普知识，
详细讲解一下香港保险的理赔流程。
（以某公司为例）
理赔方式：
1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给中介人，递交公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。
2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。
理赔所需材料：
住院理赔：
重疾理赔：
意外理赔：
身故理赔：
需要注意的是，身故理赔的受益人，是必须要亲自赴港的，其他视情况而定。
理赔金一般以现金或现金支票形式寄送给客户，客户可以直接在内地银行分行托收支票，现金存在自己账户下。
也可以直接让理财顾问将支票存入自己的香港账户。
如果客户还需要续交保费，也可以直接让理财顾问将支票存入保单户口。
如果对理赔结果不满意，倘若牵涉金额在万以上，则可以直接向香港法院提起诉讼。
结论
最后，到底要不要购买香港保险，
十步交给大家24字简要真言，
同样适用于一切场景。
切勿盲目跟风，
反对冲动消费。
结合实际情况，
认清个人需求。