「本文来源：国际金融报」
“十一”黄金周临近，大家的出游热情持续高涨。
根据同程旅行发布的《“十一”黄金周旅行趋势报告》，年“十一”黄金周期间，全国国内游人数将达到6.5亿人次，恢复至年同期的八成以上。
与以往“十一”假期大部分游客选择长线游不同，今年“十一”假期出游主要以周边短途游、国内中长线出游及探亲为主。
出行游玩，除了做好个人卫生防护外，人身、财产安全保障也必不可少。那么，哪些保险能覆盖出行的安全保障？如何挑选出适合自己的旅游保险，尤其是旅游意外险？有了意外险，还需购买旅游意外险吗？《国际金融报》记者邀请到小雨伞高级产品经理刘娜为大家一一解答。
种类丰富责任多样
旅游意外险的定义是指被保险人在保险期限内，在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他的保障项目，保险人应承担的保险责任。
现在市场上的旅行意外险产品种类丰富，有的保障责任较多，例如安联的环游四海、美亚的万国游踪；也有的保障责任较单一，例如平安的8毛境内出行保，基础版就只有意外身故伤残和意外医疗责任。
一般情况下，旅游意外险都会覆盖意外身故伤残责任，还会有部分拓展责任，例如紧急救援、交通意外、急性病身故、身故遗体送返、财产损失、第三者责任、签证拒签、航空/旅行/行李延误等。
旅游意外险保障时间可长可短，保费低保额高，例如平安8毛境内出行保，基础版可选1至10天，1天保费0.8元就可获得10万元意外身故保额。一般旅游意外险保险期限不会超过1年。
按四个要素配置
选择适合自己的产品才是关键。
首先要看去哪里旅游。如果是国内游选择国内旅游意外险，国外游则选择境外旅游意外险，这个一定要分清楚。
有的产品会细分地区，例如仅用于港澳台、仅用于欧洲、仅用于东南亚、仅用于海岛、仅用于国内等。有些国家会要求提前买保险，且对责任、保额、保险期限有确切要求，这个投保时要注意提前了解目的地国家的相关要求，例如从年6月开始，去欧盟各国，办理申根国家签证需先投保境外医疗保险，且对所买保险有两个要求：一是境外医疗保险金额不少于3万欧元，一般为30万元人民币以上；二是必须是附带全球紧急救援功能的保险。
如果是境外游，可选择责任相对全面的产品，注意一定要有紧急救援，推荐安联、美亚这类有自建救援机构的保险公司的产品，后续服务更方便。去高风险国家或地区的话，可选产品很少，一般会除外处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区，少数产品可以保障紧急状态的国家或地区，但是会大幅降低保额后赔付，例如平安的乐游全球只赔原保额的10%。
如果只是在周边城市休闲游玩一两天，其实买个责任简单的保险产品就行了。去高原地区，最好买可以保高原反应和紧急救援的产品。
再看去多久。按出行时间选择产品，例如去1天，就没必要买半年的，去1年就最好买足1年，境外旅行意外险一般都会要求出游前在国内就要投保，如果是在境外买是没用的，在国外玩到一半发现旅游意外险到期了，那就尴尬了。
出行方式也是必须考虑的因素。如果是自驾游，就买含自驾责任的产品，如果乘坐公共交通多，可以买交通意外保额高的产品。
最后要看去做什么。如果有高风险运动，例如去跳伞、蹦极、潜水、滑雪、攀岩等，得买含高风险责任的产品。如果去参加非职业赛事，得买可以保对应赛事的产品。
需要特别注意的是：在预算范围内尽量买意外身故伤残和意外医疗保额高一些的产品，有的国家医药费很贵；认真看保险合同，尤其是保险责任、特约和责任免除；尽量别在旅游场所买，提前在网上投保更省钱。
意外险≠旅游意外险
也许有人要问了：“我平时已经买了意外险，那外出旅游还要配旅游意外险吗？”
答案是“需要”，两者还是有很大区别的。
一是意外险一般不保境外游，去海外和港澳台地区都得靠境外旅游意外险保障。
二是意外险保额有限，而旅游过程中风险比平时高，买旅游意外险可以在旅游期间大幅度提升的保额。
三是意外险责任有限，很多旅行中的风险得用旅游意外险来保障，例如紧急救援、签证拒签、身故遗体送返等。
四是去某些国家必须买满足签证要求的旅游意外险，一般意外险无法满足要求。
最后是旅游保险的理赔问题。出险后第一时间联系保险公司报案即可，一般而言，旅游意外险的理赔比较简单，依据其理赔流程申请即可。