?这是一篇应“灵智优诺”之邀撰写的推广文
前天我刚要睡觉的时候，微博里弹出一条私信，一医院在哪里。她们全家在普吉旅游的时候，一岁多的宝宝夜里突然腹泻大哭不止，她按着肚子硬硬的，怀疑肠套叠，医院。
医院的私信，我每年都会收到好几个。其实每天微博都会收到很多条私信，我实在没有时间每条都回，那种问感情的更是不知道怎么回，但是这种私信，我是一定会跳起来回复的。我的手机记事本里长年记录着我去过的每医院名字地址和电话号码——带孩子出门，最怕的就是孩子突然得病，尤其是还不会表达的小宝宝。
这个妈妈后来告诉我，孩子半夜送去了急诊，还好没事。但医院的诊费太贵了，总共花掉了几千块人民币。是的，医院，环境设备都很好，医生讲英文，还有中文翻译。医院普吉当然也有，但要不然没急诊，要不然全是讲泰语的无法沟通，要不然就根本没有像样的设备。Luna在普吉出过皮疹，被蚊子叮到整条腿肿起来过，也发过烧，医院解决的，国内肺炎13价缺货的时候也在那里打过疫苗。那里的诊费比较贵我一直都知道，但究竟有多贵我其实并没有留意过，我也是第一次知道看一次急诊竟然要花好几千块。之所以没有留意过诊费，是因为我们有保险。
我还有个朋友，在我这次来美国之前帮了我很多忙，给了我很多就医、租房方面必要的信息。她特别着重提醒过我，美国医疗费用很恐怖，一定要把最坏的情况打算好。她的亲身经历是之前在美国生孩子的时候，孩子出生因为一点意外进了NICU住了几十天，医院的账单是合80万人民币。她看到这账单以后差点昏过去，医院给减免了一部分，但依旧是一个很吓人的数字。是的，美国是个全民使用商业医保的国家，医疗费用十分高昂，用现金看病是件非常冒险的事情，很容易莫名奇妙就负巨债。一向未雨绸缪的我，当然一早就为自己准备好了孕产保险——后来我在美国的产检、手术、所有药物，包括Luna的入园体检和儿保，都是这份保险解决的。直接赔付，一分钱也不用自己垫，好用极了。
几年前我认识我的闺蜜雯的时候她刚好怀二胎，我在保险方面的绝大部分知识都来源于她。当时她跟我说，她每年要花十几二十万在保险上。我那会在保险方面的认知基本为零，听了之后唯一的反应就是：这女的不是脑子坏了就是让人给骗了吧！
4年过去了，今年我特地算了一下，我的整个家庭（包括父母辈）每年在保险上的支出已经接近25万。当然我爸妈坚持自己承担自己的保费，所以我的实际花销会比这个数字少。但基本上我家在保险上的花销就是这么一个状况，这笔钱作为每年的固定支出，是单独列出雷打不动的。
25万，看上去很高是不是？但是，我其实感觉金钱上的负担反而小了很多。保险越上越多以后，反而安全感越来越大了，生活也越来越轻松了。首先，我们全家从老到小都不需要担心得病带来的经济负担，也不需要为看病存钱了。要知道“为可能患上的疾病存钱”是完全没有尽头的事情，因为并不知道看病需要花多少钱，所以只能无止境地存钱。这样，我现在的所有收入都可以集中用来改善生活、旅行，以及为其他的事情（孩子的教育、创业、置业）做准备。其次，我虽然没有专门去买储蓄险，但买的一些保险也附带了储蓄分红功能，相当于为未来也做了一些强制储蓄。
最近，一个很熟的做保险经纪的朋友来洛杉矶开会，和我们吃饭的时候聊起保险的问题。他聊到其实向大众普及保险知识是件很困难的事情，很多保险经纪都会在各种平台上写一些文章，但收效甚微。我跟他说从消费者的角度来看，我觉得很多保险经纪最大的问题就是“不说人话”。保险本来就是个比较复杂的东西，又涉及到很多专业术语，许多时候甚至会需要一些精算和金融方面知识才能精确理解。保险经纪如果不试着用大白话化繁为简解释出来，很多人是会云里雾里搞不清楚的。
因为之前写过的文章里提到过保险的重要性，所以经常收到关于保险的问题。为了写这篇文章，前几天我也在微博上开了个贴，让大家就保险问题提问，今天就用最“说人话”的方式来聊聊大家问到频率最高的几个问题。
我不是保险经纪人也不是精算师，对保险的理解也许会有偏差，大家就当个参考吧。
1：重疾险是什么？重疾怎么买？
重疾险的意思就是，你每年交一笔保费给保险公司，如果得了重大疾病，保险公司就会赔你一大笔钱，这笔钱是直接赔给你的一个事先约定好的数字（这个数字就是你的保额，好，比如说人民币50万）。
具体说来，比如你不幸得了癌症，只要出具诊断书，你就能拿到50万。你可以选择拿这50万去治病，也可以选择拿着50万周游世界等死，随便你怎么花都可以。而如果到了一定年限以后你一直没得任何重病，这笔钱还能取出来。从某种意义上，重疾险是不会“亏”的，因为它其实还带有点储蓄险的功能。
买重疾险的原则，是够用就行。考虑一下你的收入、所在城市的生活水平以及你家的投资状况。如果你得了大病，好几年无法工作，大概需要多少钱治疗+保证在无收入的状态下继续支付全家生活开支？（如果同时有买医疗险，就可以不考虑治疗费用）。再大白话一点：如果得了大病，手上攥着多少钱你能比较有安全感？买少了肯定不行，买多了也没必要，因为保额是跟保费挂钩的，保额买得太高每年支付保费就会有压力，占用了太多现金。
重疾险的原则是先给经济支柱买，这个我在之前的文章里写过原因。具体说来就是先给大人买，再给小孩买。如果一个家庭只能负担起一个人的保费，那么就给经济支柱（赚最多钱的那个人）买。或者全家人都买，但是给经济支柱买的保额最高。当然了，因为重疾险的保费除了跟保额挂钩之外，跟年龄也是严重相关的，所以给小孩买重疾险是相对比较划算的。如果有经济能力，在大人也买了重疾险的情况下，给孩子买重疾险是越早越好。我两个孩子都是1岁前上的重疾险，保障和我自己的那份一模一样，保费比我的便宜一半。
2：医疗险是什么？高端医疗险有没有必要买？
医疗险的意思就是，你每年交一笔保费给公司，医院去治，保险公司就会把相应的治疗费用赔付给你。当然，如果你没得病，保费就算送给保险公司了。
如果你有社保，一份商业医疗险也是很必须的，因为社保的保障范围其实很有限，真的生病的话，很多进口药和住院费用都是报销不了的。买医疗险的时候，要格外